가산금리란?
추가할 때 가加
추가해서 계산한다는 뜻
은행에서 대출을 받을 때 기준금리 + 가산금리가 적용된다.
금리를 더 받겠다는 뜻이다.
ex: 기준금리가 3%이고, 가산금리가 1.5%라면 최종 대출 금리는 4.5%가 되는 것!!
기준금리와 가산금리의 차이?
*기준금리: 한국은행에서 발표한 정책금리 또는 은행 자체적으로 설정한 대출 기준금리이다.
*가산금리: 은행이 각종 비용(리스크, 운영비 등)을 감안 해서 대출자의 상황에 따라 추가로 붙이는 금리이다.
가산금리는 어떻게 결정될까?
가산금리는 개인의 상황에 따라 달라질 수 있다.
*신용등급: 신용이 높으면 (내가 안전한 사람이라는 게 보장되므로) 낮은 가산금리가 적용된다.
*담보 유 무: 담보가 있으면 가산금리가 낮아진다.
*대출 종류: 어떤 상품의 대출을 받느냐에 따라 다르다. (주택담보대출, 신용대출 등)
*은행 정책: 각 은행별로 자체적인 가산금리 기준이 있다.
ex
은행에서 대출을 받을 때
*기준금리: 3%
*가산금리: 1.5%
*우대금리: -0.5% (거래 실적에 따른 감면)
*최종 대출 금리= 3% + 1.5% - 0.5% = 4%
우리는 기준금리보다 가산금리를 무서워해야 한다.
내 신용도를 높여서 항상 가산금리를 낮게 유지하는 게 중요하다.
그렇다면
가산금리를 줄이는 방법은?
1. 신용등급 관리하기!!
은행이 가산금리를 부과하는 가장 큰 이유는 신용 위험이다.
*연체 없이 꾸준히 상환: 카드 대금, 이자 등을 기한 내에 갚아야 신용등급이 유지된다.
*불필요한 대출 상환: 대출이 많을수록 신용도가 하락할 수 있기 때문에 불필요한 대출은 정리한다.
*카드 사용 비율 조절: 카드 한도의 50% 이하로 사용하는 것이 좋다. 한도를 꽉 채워 쓰면 신용 점수에 안 좋다.
*신용 조회 최소화: 대출 상담이나 신용 조회를 빈번하게 하면 신용 점수에 영향이 있다. 주의하기!!
2. 우대 금리 조건 충족하기!!
은행은 대출 시 특정 조건을 충족하면 우대 금리를 적용해준다. 그래서 가산금리 일부를 깎아준다.
*급여 이체: 대출받는 은행으로 월급통장을 만들면 우대 금리가 적용될 수 있다.
*자동이체 등록: 자동이체 실적을 쌓으면 우대 혜택이 있다. (공과금 차드 결제 등)
*거래 실적: 거래를 늘리면 우대 금리가 가능하다. (예금, 적금 가입, 보험 상품 가입 등)
*주거래 은행 활용: 대출을 받을 은행과 장기간 거래하면서 실적을 쌓으면 우대 혜택이 커진다.
3. 담보 제공하기!!
대출 시 담보가 있으면 가산금리를 줄일 수 있다.
*부동산 담보: 주택이나 토지를 담보로 제공하면 신용대출보다 금리가 낮아진다.
*보증서 활용: 정부 보증서나 신용보증기금 등을 활용하면 은행의 리스크가 줄어들기 때문에 가산금리가 낮아질 수 있다.
4. 대출 상품 비교하기!!
은행마다 대출 상품과 가산금리 조건이 다르므로 여러 은행을 비교해서 나에게 더 유리한 조건을 찾아야 한다.
*인터넷 은행 활용: 일부 인터넷 은행은 영업점 운영비가 적어 금리가 상대적으로 낮은 경우가 많다.
*신용대출보다 담보대출: 신용대출은 가산금리가 높을 수 있으니 가능하면 담보대출을 생각해보는 게 좋다.
5. 정부 정책 상품 활용하기!!
정부나 공공기관에서 지원하는 대출 상품은 가산금리가 낮고 혜택이 좋다.
*서민 금융 상품: 햇살론, 새희망홀씨 대출 등은 저금리로 지원이 된다.
*주택 정책 대출: 보금자리론, 디딤돌 대출 등 정부 지원 주택 대출을 활용해보자.
6. 필요 없는 금융상품 정리하기!!
은행은 기존 부채 비율을 보고 가산금리를 결정한다.
*소액 대출 정리: 여러 곳에서 소액 대출을 받으면 신용 점수가 하락하고 가산금리가 올라간다.
*불필요한 카드 해지: 사용하지 않는 신용카드가 많으면 금융 신용도에 영향을 준다.
7. 대출 재협상하기!!
기존 대출이 있는 경우에도 가산금리를 낮출 방법이 있다.
*조건 변경: 신용도가 좋아졌다면 은행에 대출 금리 인하를 요청할 수 있다.
*대환대출 활용: 중간에 가산금리가 낮은 은행으로 대출을 갈아타는 방법도 있다.
8. 개인 신용보고서 확인하기!!
가끔씩 잘못된 정보가 신용등급을 낮추는 경우가 있으니, 신용정보를 수시로 확인하고 잘못을 바로잡아야 한다.
올크레딧이나 나이스 평가정보 등에서 무료 신용등급 조회가 가능하다.
